警惕风险!全面围剿?自查违规经营贷流入楼市3.4亿,更严监管或在路上 ?

进入2021年，全国多地对流入房地产市场的违规经营贷开启了“围剿”模式。

3月24日，北京银保监局公布自查出违规个人经营性贷款3.4亿元，并对四家银行机构立案调查，消息一出冲上热搜，网友表示支持严查。

北京出手打击违规资金进入楼市是今年重中之重

数据显示，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，已发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，约占经营贷自查业务总量的0.35％。

其实，对于经营贷、消费贷乱象的整治信号年初就已经发出。早在1月25日，北京市住房和城乡建设委员会党组书记、主任王飞在做客“市民对话一把手”节目中表示，打击恶意炒作和违规资金进入楼市，是今年整顿房地产市场秩序的重中之重，并称近期将展开专项行动。

按照他的表态，北京楼市一旦出现暗箱操作的“房抵经营贷”、“消费贷”等通过改变用途进入房地产市场的情况，必将被重点整治。

不到两月，楼市整顿初见成效。据了解，在银行自查基础上，北京银保监局会同相关部门选取重点机构进一步开展了专项核查，已发现涉嫌违规流入房地产市场信贷资金约3000万元。

另外，北京银保监局已经开始对4家银行进行行政处罚立案程序和调查取证。后续，将根据调查取证结果，对贷款“三查”不到位的银行或未履职尽责的工作人员依法依规进行严肃处罚。

各地调控接踵而至房地产去金融化再进一步

2021年开年，不少热点城市的二手房市场火爆，出现过热苗头。被主管部门调研督导后，多城市相继出台房地产调控措施。仅2021年至今，据不完全统计，全国发布的房地产调控政策已超过110次。

其中，遏制炒房投机，规范购房资金来源，打击违法中介及信贷产品成为本轮调控的重点。为从源头上避免房抵贷资金变相流入楼市，年初开始，各地监管层就对银行经营贷进行了严格的大面积排查。

2月末，浙江发文要求浙江各金融机构对2020年以来发放的房地产开发贷款、个人住房贷款、消费类和经营类贷款以及“冻资”等业务进行全面自查，并于15日前向当地人民银行、银保监部门报送自查和整改报告。

据悉，浙江监管机构将对房地产贷款增速过快、占比过高的金融机构强化政策约束。同时，严格执行审贷标准，强化借款人资格审查，禁止开展任何形式的“转按揭”“加按揭”业务。

广东也对经营贷的查处结果进行了公布。截至3月16日，人民银行广州分行和广东银保监局辖内（不含深圳）银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户。

深圳银保监局通报，2020年4月以来，该局共对辖区中资商业银行15.4万笔、1771.73亿元经营贷全面排查。提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款，处罚违规机构4家，处罚金额合计575万元。

上海方面表示，目前上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。

从区域上看，市场调控正在从热点一线城市向更大范围的二线热门城市传导。

两会结束后，住房和城乡建设部副部长倪虹带队赴四川省成都市和陕西省西安市调研督导房地产工作并表示，要针对房地产市场存在的突出问题，及时采取措施，精准、精细调控，严肃查处房地产中介、助贷机构的违法违规行为，坚决遏制投机炒房。

随着监管的进一步推进，未来预计包括成都、西安在内的二线重点城市也将迎来房地产信贷的严格监管和整治，同时加强二手房交易管理，向一线城市看齐。

经营贷购房者与楼市共同的风险“灰犀牛”

经营贷等开始流入房地产市场起于2020年。随着利率下降至低于住房按揭，经营贷期限和额度的增加，经营贷对购房者尤其是对于购买二套房的业主形成了吸引力，不少炒房客在中介和金融机构的推荐和代理下进行违规操作。

违规资金流入楼市直接影响便是加大了炒房资金“杠杆”，从而对楼市价格形成哄抬，助长了一些地方楼市的投机气氛。

行业研究机构表示，监管部门对经营贷、消费贷流入楼市严查，体现了对房地产金融的强管控信号，并将有效降低违规炒房者操作空间，让贷款回归本质，抑制楼市非理性发展。

另一方面，房地产中介机构、小额贷款公司通过涉嫌违法操作过桥垫资套取经营贷置换个人住房按揭贷款、挪用个人经营性贷款用于购房首付款，也会给购房者带来不小风险。

经营贷款合同中会对资金的使用范围做出规定，且会明确不得将资金用于购房和股票市场。所以，一旦被查实违规挪用，会被要求提前还贷，并承担相应的法律后果。

随着包括经营贷在内的楼市调控和整治，房地产市场过热、资源分布不均等问题有望得到缓解。而律师也提示购房者：接受这类经营贷“推销”无疑是个“不定时炸弹”，中介机构虽然也会被追责但真正受到较大损失的仍是购房者。

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