房产知识:公积金贷款PK商业贷款买房谁更优惠?

来源：智能家居时间：2020-10-02 18:04

公积金贷款与商业贷款，哪个更优惠？这是很多购房者在买房时都要考虑的问题，尽管公积金贷款可能所需时间较商业贷款长一些，但其实从一系列政策来看，公积金贷款的相对明显，而且完爆商业贷款。那么为什么这么说呢？接下来我们就一起看一下公积金贷款的。

公积金贷款首付比例更低

从“3.30”新政看，目前你只要连续六个月（含）以上正常缴存住房公积金，即可申请南宁公积金贷款，且购买首套普通自住房的家庭，贷款低首付款比例为20%，而购买二套房并已结清首套房贷款的，贷款低首付款比例为30%。商业贷款购买首套房的，首付比例仍为30%，二套房首付比例调整为不低于40%。

如此看来，公积金贷款买房的门槛更低些。如以一套60万的房屋为例，若为首套房，公积金贷款首付需要准备12万元，商业贷款支付首付需要18万元，公积金贷款明显比商业贷款少支付6万元首付，从而可减轻购房者的首付款压力。

公积金贷款利率更优惠

根据央行2月28日发布的降息通知，自2015年3月1日起，商业贷款5年年以上，基准利率5.9%；公积金贷款5年以上，基准利率4%，那么从利率的直接对比上，即可看出公积金贷款利率要比商业贷款低。

所以，同样贷款金额和还款年限，公积金贷款与商业贷款相比能节省数万元利息。以一套60万的房屋为例，贷款42万。若商业贷款年限为25年，则月均还款2680.45元，25年付款总额804135.11元，支付利息总额高达384135.11元。而同样是年限25年的公积金贷款，月均还款2216.91元，25年总还款665074.42元，支付利息总额245074.42，比起商业贷款而言，每月能少支付463.54元月供，25年共节省利息支出近139060.69元。

公积金贷款还款方式更灵活

商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而且对于提前还款次数有明确规定，如1年仅能提前还3次款。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。

公积金贷款提前还款则无具体规定，只要大于“低还款额”的还款，全部视为提前还款金额，每月有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金，降低利息总额。

商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。

公积金贷款的其他

公积金贷款成数高，首付压力小。商业贷款高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款高可贷到9.5成，购房人首付压力较小；贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限高只能贷到25年，而且大多数二手房高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限高可达30年，月供压力较小；房龄限制较灵活。

商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50 年即可；各区县房屋皆可贷。因此如果您具备公积金贷款的资格和条件，那么在您买房时，好选择使用公积金贷款。