房贷压力终于到了银行这边

来源：智能家居时间：2024-06-17 10:31

最近的新地产三连：房贷先息后本、贷款违约银行不收房、不显示二手房成交价格，主打一个主打，力战八方。房贷的崩坏已经传递到银行，当居民部门放下对资产的执念，对债务的责任，转而开始思考为什么我的收入和生活出了问题，很多事就不太好办了。

不好办不能掀桌子，因为背债人的觉醒，是个麻烦，尤其是这几年好不容易居民长期负债，已经由增长转为减少，终于有了拐点，这事跟生育率一样，一旦开始惯性很强。计划对市场的干预最难起效的就是生育和消费，并没有一种强力可以让人奋不顾身，有句话说得好：谁比谁傻三天啊，更何况三年。

资产价格的奔逃，如同一列火车，车厢中的乘客意识到不对已经寻找紧急制动了，车头还在加速，与车厢形成形成反方向相持；乘客以为自己不能左右行驶方向，但可以提前下车，没想到火车司机在最后时刻正努力焊死车门。

我们的生活，它就要开，往哪儿开，往幸福里开么？

下一站是大观园，但贾史王薛这样的家族我们普通人是靠不了站的，再下一站可就是大泽乡了。

体育总局苟仲文、足协陈戌源、男足李铁，我们进去了这么多人，才有机会跟大家一起小组出线；当然也拜托隔壁的椰浆饭老板，扑救功力有三段，市井草莽却是江湖好汉。

当然我有点同意一种聊以慰藉的观点：男足的表现主要是对冲国运，国家经济局面繁荣年月，男足的情况拉胯始终难以改变。不过目前情况看，这一届男足很有可能取得较大的突破，倘若真的如此，是不是该关灯吃椰浆饭呢。

沉默的边缘力量，之所以会被重视，因为其规模正在变的庞大，而且越来越多在过去几年失去了许多的人们，开始一边沉默，一边用行动来体现思考态度，这比之前要危险得多。曾经出走看世界，又被打断路径，落寞返回乡里的群体，恰是搅动乡间的新力量，有思考和判断的能力，注入到边缘社会，容易唤醒更多人。

此时再耍“老乡别走、一切好商量”那套，太逊了；以前我总说，遇到时代逆潮，既得利益者总会选择先从一块薄饼的外延开始掰，利益集团的附庸和打下手的人，就变成了掰掉的碎渣沫，这是个成本问题。

金融体系，在经济角色区分中，对应非银行企业和居民部门、政府部门，也就是说它可以渗透方方面面，同时容纳一定的利益追求；所以我们看到这个行业底层、基层始终有岗位给到普通人家的孩子，但是如同张雪峰所说，也没有太多上升空间。可是，金融行业的上限非常高，金融赚钱又特别快，容易撬动资源，所以这个行业的中上部，要么是服务于强权，要么可以让一部分“高人”置身其中，说白了你也能干，但是你没有居于那种食物链顶端的资源。

银行能在房贷上妥协，是市场到了这一步造车的。法拍和不良资产处置，多年来早已形成一种高效率的回收资源方式，但是如今市场萎靡，卡住了这条路。当违约的足够多，但接盘的太少，流动性危机和资产荒同时出现，这种情况下肉烂在锅里不如肉烂在别人碗里。所以银行要捆绑尽可能多的房贷客户，这是居民部门的利用价值，也是市场博弈的谈判筹码。

如果说房地产相关贷款的门槛可以降低，那么降到多低合适呢？取决于两方面：

第一，长期利率的下降，以国债为锚，这是宏观意义上收益率的问题，现在没有好赛道可以支撑资本收益率了，那就把基准成本降下来。

第二，资产负债表，银行的资产注重流动性和安全；一套房子拿回来不变现，就是资产砸自己手里（虽然合同层面严格意义上不是这样），贷款收不回来，则是不良。这些成本中有没有一种平衡，各退一步，贷款客户也别完全躺平，银行也别逼人太甚。

剩余贷款本金➖房子（尤其是期房）现值➖坏账拨备承受上限=跟房贷客户的诚意

市场遍地狼烟，保交付和国家队收购商品房，都属于远水解不了近渴，而且很多钱还要从银行贷款，银行心里苦但银行说不出。因此房贷违约这事，会跟准备放弃的购房人好商量，属于敬酒你不吃，他得自罚三杯，算啦，咱都兑点水意思一下。

日本如今年轻人就业形式改善，是因为他们前辈的躺平和沉默换来的，而今金融体系内忧外患，是居民部门去杠杆，降负债+资产价格持续下跌换来的，我们的居民中长期贷款中的房贷，去年至今负增长的分水岭，是经济博弈的一小步。银行也只是趴在背债人身上，跟着过去一二十年大环境打秋风的一根管道而已，但金融有个好处，它连着利益集团，令他们不能无视，所以现状有进步意义。

未来有一天，大家享受到劳动法的存在、社会保障等福利，可以用更低的成本保有自己的资产，这不是因为他们良心发现，也不是因为他们变成了好人，而是因为前人的不妥协。

房贷压力终于到了银行这边

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