存量房贷利率降了，你打算怎么操作？

存量房贷利率终于降下来了，平均降幅约0.5个百分点，这对购房者来说无疑是个好消息。降低后的利率会让月供减少，长期来看能省下一笔不小的利息。尽管如此，很多人还在纠结是增加消费还是提前还款，这篇文章将带你详细分析这一现象及其背后的原因。

存量房贷利率终于降下来了！根据国新办发布会的信息，这次平均降幅约在0.5个百分点左右，而且首套房和二套房的最低首付比例都统一为15%。这对购房者来说无疑是个好消息。

具体来说，央行数据显示，截至今年二季度末，全国新发房贷利率已经降到了3.45%。而多方统计显示，目前市场上的存量房贷平均利率在4%左右，与新发房贷的差距刚好是0.5个百分点。所以这次降息一出，存量与新发房贷的差距基本被抹平了。举个例子，如果你有100万的纯商贷，贷款30年，每个月的月供约可省300元，长期下来可节省11万元。

尽管利率下降了，但很多人还在纠结是增加消费还是提前还款。根据国泰君安的研究报告，今年上半年，居民“提前还款”的意愿依然很强烈。全国银行间同业拆解中心发布的居民“早偿率”指数在6月达到了历史高位，约为37%。从上市银行的半年报数据来看，六大国有商业银行的个人住房贷款余额也比年初减少了3254.71亿元。

央行的数据也显示，截至今年第二季度末，个人住房贷款余额为37.79万亿元，比第一季度末减少了4000亿元。这表明，即便在政策落地之前，居民提前还贷的热情依然高涨。主要原因在于，存量房贷和新发房贷之间的利差仍然较大，同时近年来资产收益率持续走低，理财、存款的收益率无法跑赢存量房贷利率。

这次存量房贷利率的下调，确实给了购房者一个缓解压力的机会。不过从数据来看，很多居民依然选择提前还贷，而不是增加消费。一方面是因为存量房贷和新发房贷之间的利差依然存在，另一方面，近年来理财和存款的收益率持续走低，也让人们更倾向于将手头的资金用于提前还贷，以减少利息支出。

总的来说，这次政策的出台，确实在一定程度上缓解了购房者的压力，但是否选择提前还贷还是得看个人的财务情况。如果你的资产收益率能够跑赢存量房贷利率，那么可以考虑将资金用于其他投资，反之则可以选择提前还贷。无论如何，这次降息对购房者来说都是一个实实在在的利好。

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